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Los seguros de ahorros son una alternativa a los productos financieros y depósitos bancarios al alcance de todos los ahorradores e inversores. Te explicamos qué son los seguros de ahorro y cuáles son sus ventajas, donde invertir 50000 euros o donde invertir con poco dinero. Te asesoramos en como y donde invertir dinero según tu perfil de riesgo y horizonte de inversión. Siempre con honestidad y transparencia.
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FAQs sobre los seguros de ahorro e inversión, planes de jubilación
Existen diferentes productos de seguros de ahorro según la finalidad que le queremos dar al capital acumulado: jubilación, estudios de nuestros hijos, etc
En función de la edad del Tomador y de una correcta planificación del ahorro, el tratamiento fiscal podrá variar.
Es importante recordar que se tributa exclusivamente en el momento del rescate.
El principio general es que se tributará por capital mobiliario siempre que el Tomador y el Beneficiario sea el mismo, y no se rescate por una de las excepciones del artículo 17.2.a. de la Ley 35/2006 en cuyo caso serían rendimientos del trabajo.
En caso de que se esté rescatando por fallecimiento del Tomador, el Beneficiario tributará por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones según el baremo de la Comunidad Autónoma correspondiente.
El tributar por el Impuesto de Sucesiones es una ventaja muy clara frente a los depósitos bancarios, ya que permite dejar un capital a un Beneficiario exento de tributar.
Depósitos estructurados:
Los intereses a los que está sujeto el capital invertido no son fijos, sino que dependen de la rentabilidad y riesgo de un activo financiero. Este producto es complejo, y no es recomendable para un minorista. No inviertas en algo que no entiendas según aconseja el siguiente artículo de El País.
Depósitos dobles o combinados:
Una parte del capital es a plazo con intereses fijos y otra parte del capital puede fluctuar según a qué producto esté vinculada. Su rentabilidad puede ser superior a un deposito a plazo pero a cambio de una exposición al riesgo mucho más elevada.
Diferencias en las rentabilidades
Los depósitos muestran la rentabilidad que van a ofrecer en TAE, en cambio los seguros de ahorro lo muestran en interés técnico anual, que no incluye los gastos ni las comisiones.
Igualmente, debido a la Ley 2/2011, de Economía Sostenible, las aseguradoras están obligadas a informar en sus folletos comerciales la rentabilidad en TAE a fin de facilitar la comparación de ambos productos por el consumidor.
Vinculaciones
A diferencia de un banco, puedes contratar tu seguro de ahorro sin necesidad de abrir ningún otro producto o contratar ninguna otra póliza adicional.
De esta forma si deseas ahorrar para los estudios de tus hijos o para la compra de una casa, únicamente deberás calcular tu aportación mensual.
Un consejo: Ahorra a principios de mes, de esta forma enseñas a tu cerebro a ahorrar, ajustándote el resto del mes al liquido resultante
[bctt tweet=»Nunca sobra dinero para ahorrar, por eso hay que ahorrar a principio de mes» username=»segurcorazon»]
Plazo de inversión
Los depósitos bancarios tienen una duración determinada, por ello se les conoce como depósitos a plazo. En su contratación se determina el plazo de la inversión y, en el caso de que sean garantizados, los intereses que va a recibir la persona que deposita el dinero.
Una consecuencia del plazo de inversión es que generalmente se debe abonar una comisión si se necesita rescatar el capital antes del tiempo contratado.
Pueden ser a corto plazo o a largo plazo, desde tres meses hasta dos años.
Los seguros de ahorro son vitalicios, esto quiere decir que si puede existir un plazo mínimo de inversión (generalmente un año) marcado por la Aseguradora, pero que el final de la inversión lo marca o bien la legislación (SIALP) o bien la decisión del Tomador.
A efectos del IRPF, los rendimientos obtenidos cuentas de ahorro, depósitos a plazo (estructurados o combinados) y productos financieros en general tributan como rendimientos de capital mobiliario en la Declaración de la Renta.
El rendimiento obtenido se integrará en la base imponible del ahorro en la Declaración de la Renta 2017 y se aplicará el porcentaje de retención correspondiente en función de:
Hasta 6.000 € tipo del 19%
Entre 6.000€ y 50.000€ tipo del 21%
A partir de 50.000€ tipo del 23%
Pueden parecer lo mismo, formulas de ahorro, pero no lo son.
Los depósitos están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos con un máximo de 100.000€ por entidad y titular.
Mientras que los seguros de ahorro son un seguro y por tanto la garantía dependerá de la solvencia que tenga la compañía aseguradora, supervisada por la Dirección General de Seguros.
En un momento en que muchas entidades ya están empezando a cobrar por guardar nuestro dinero o dándonos rentabilidades muy por debajo del IPC, la opción de la renta fija, mixta o variable no garantizada cobra cada vez más adeptos.
¿Con qué objetivo? Rentabilizar la inversión de los ahorradores.
Gestiona tus inversiones hoy en una Compañía de Solvencia y con un Agente de Seguros de confianza. Te ayudamos a ahorrar a tu medida. Seis fondos que abarcan las principales categorías de inversión del mercado con total flexibilidad pudiendo realizar primas periódicas y suplementarias.
En cumplimiento del Reglamento de la Unión Europea núm. 1286/2014 en relación a los productos de inversión minorista vinculados y los productos de inversión basados en Seguros (PRIIPs: Packaged Retail and Insurance-based Investment Products), entregamos los documentos de datos fundamentales de cada unos de las opciones de inversión al solicitar información.
Ahorro Creciente
El Seguro de ahorro garantizado Creciente que te permite realizar aportaciones periódicas y construir el ahorro de una forma flexible y personalizada. Podrás disponer del dinero a partir del primer año sin penalización. Con garantías complementarias.
Es el seguro de ahorro donde invertir mi dinero sin riesgo.
Ahorro de pago único.
Nuestro seguro VIDA Elección es el producto para perfiles conservadores que buscan una rentabilidad sin riesgo. Cuenta con las ventajas fiscales propias de un seguro de vida-ahorro. Puedes aportar a partir de 3.000€.
Invertir nuestro dinero con el mínimo riesgo: las claves
Plan de Ahorro Individual Sistemático – PIAS
El PIAS Plan de Ahorro Individual Sistemático que ofrece su versión en capital garantizado y en riesgo Tomador. Se puede realizar traspaso entre modalidades (de fijo a variable y viceversa). Con ventajas fiscales: El ahorro obtenido estará exento de tributación siempre y cuando las aportaciones no superen los 8.000 euros anuales ni los 240.000 euros durante toda la vida del contrato. Además, se tiene que tener una antigüedad mínima de 5 años en el momento de la prestación y percibirla como renta vitalicia.
Unit Linked- Fondo Elección
Un UNIT LINKED Permite aportaciones periódicas y esporádicas. Te permite diversificar tu inversión en un solo producto, hasta en 6 cestas diferentes. Podrás disponer del dinero a partir del primer año de contratación sin penalización.
Planes de pensiones mixto o variable
Como fórmula de ahorro para la jubilación, el plan de pensiones mixto o variable cuando se tiene un horizonte de ahorro a largo plazo nos permite desgravar y rebajar nuestra factura fiscal a la par que ahorrar.
Plan de Pensiones Asegurado o PPA
Próximos a la jubilación dónde el objetivo es conservar el ahorro acumulado durante toda una vida, los Planes de Pensiones Asegurados – PPA son la fórmula donde seguir haciendo aportaciones y traspasos de PP a un producto conservador.
Contacta con nosotros y descubre como invertir a largo plazo tus ahorros.
Ahora bien, ¿qué es lo que tengo que tener en cuenta al decidirme a contratar un producto determinado en lugar de otro?.
Cómo ahorrar
Por muy mala que sea tu situación económica probablemente si puedes ahorrar. ¿Has oído eso de cuánto más duermo, más cansado estoy? ¿y de cuánto más cobro, más gastos? … La mente del ser humano es maravillosa, pero también traicionera.
Gastas según tienes, por lo que si ganas 1000€ gastarás como 1000€ y si ganas 5000€ gastarás como 5000€.
Primer consejo: Descuenta de tus ingresos a principios de mes lo que vayas a destinar al ahorro o inversión. De esta forma, gastarás el resto de mes en función de lo que tengas.
Conocimientos financieros
Es importante ser consciente de nuestro nivel de conocimientos financieros, el hecho de no entender un producto es lo que más riesgo puede conllevar. Asegúrate de saber qué estás contratando. Si no lo entiendes, no lo contrates, así de sencillo. Tus inversiones deben permitirte dormir tranquilo.
Segundo consejo: Antes de invertir dinero, fórmate. Adquiere unos mínimos conocimientos financieros.
¿Donde invertir dinero?
A la hora de invertir nuestro dinero, correremos menos riesgos si invertimos en varios productos financieros. Existe una frase que resume esta filosofía “no poner todos los huevos en la misma cesta”.
Tercer consejo: Diversifica. Qué no te pueda la avaricia ni el miedo. En los ahorros como en vida, la respuesta es el equilibrio. Tienes seguros de ahorro garantizados, mixtos y variables.
Horizonte del ahorro. ¿Cuándo quiero tener el dinero ahorrado?
Podemos decir que la mayoría de los productos de ahorro ofrecen mayor interés en ahorros a medio y largo plazo.
Los seguros de ahorro riesgo-tomador como el Unit Linked, PIAS Variable y el Ahorro Inversión son inversiones a largo plazo, en las que se asume cierto riesgo con posibilidades de retorno más altas.
Si por contra necesitamos disponer de nuestros ahorros a corto plazo nuestra elección debe ser seguros de ahorro garantizados como el SIALP, el PIAS o el AHORRO CRECIENTE que permiten completa liquidez a partir del año de constitución del ahorro.
Cuarto consejo: Invierte lo que te sobre, no lo que necesites, y elige bien según el horizonte de ahorro.
El PIAS tiene su propia fiscalidad. La ganancia de los PIAS queda exenta de tributar si se mantienen durante al menos 5 años (anteriormente 10 años), cobrándose como renta vitalicia.
Fiscalidad de los SIALP
Los intereses del SIALP – Plan de Ahorro 5, seguro de ahorro surgido a raíz de la reforma fiscal del 2015, es sencilla, estarán exentos de tributar si el capital invertido anualmente, máximo 5000€, se mantiene los cinco años de vigencia. Al final este periodo se puede reinvertir en un nuevo SIALP o en otro producto de ahorro.
Puedes ver más información del Plan de Ahorro 5 en este artículo.
Fiscalidad del Plan de Previsión Asegurado
El capital de los planes de previsión asegurados (PPA), análogos a los planes de pensiones pero con interés garantizado, tienen consideración de rendimiento del trabajo.
Este producto tiene unas especificaciones ya que a diferencia del Plan de Pensiones Individual, el Plan de Previsión asegurado se trata de un seguro de ahorro.
Fiscalidad de los UNIT LINKED
Los Unit Linked son seguros de ahorro que invierten en fondos, tributan como la mayoría de seguros de ahorro, como capital mobiliario.
Un seguro de ahorro garantizado, es aquél en el que el capital y el interés está garantizado por la aseguradora, sin posibilidad de pérdida económica.
Los seguros de ahorro son seguros de vida a los que podemos ir realizando aportaciones periódicas que nos reportarán al final del plazo nuestro capital garantizado más la rentabilidad obtenida.
No sólo te garantizamos el crecimiento sostenible de tus ahorros, sino que además, tus beneficiaros disfrutarán de ventajas fiscales en el Impuesto de Sucesiones.
Donde y como invertir mi dinero
Una vez me he comprometido en ahorrar, y he trazado un plan de ahorro debo decidir donde y como invertir mi dinero. La respuesta es diversificar el riesgo.
¿Dónde invertir? Una forma de disminuir el riesgo es distribuir nuestro dinero en diferentes inversiones o diferentes cestas, en vez de invertirlo todo en una sola.
El motivo es muy sencillo, si invertimos nuestro capital en una opción de inversión, y ésta obtiene un mal resultado, podríamos perder parte o todo nuestro capital.
Por el contrario, al diversificar y crear una cartera de inversión con varios activos, y exposiciones al riesgo mediante inversiones en renta mixta, variable y garantizado, eliminamos este riesgo.
Para saber donde invertir mi dinero debemos primero planificar nuestros ahorros e inversiones en función de nuestros objetivos y de cuando vamos a necesitar el dinero.
Existen, y existirán, oscilaciones en los mercados por cuestiones políticas, guerras comerciales entre países, freno en la economía mundial, catastrofismos económicos … que pueden hacer tambalear nuestro plan de ahorro. Pase lo qué pase en los mercados, nuestro plan de ahorro marcado debe seguir su curso.
Los ahorradores o inversiones que han ido haciendo aportaciones cada mes a su plan de ahorro ignorando las oscilaciones del mercando y manteniendo sus imposiciones, han visto como su rentabilidad final ha crecido.
Planificar tu ahorro, diversificar y realizar aportaciones mensuales te permitirá extraer mayores rentabilidades, tener una cartera de inversión bien estructurada y conseguir tu objetivo, por ejemplo ahorrar para un viaje.
Muchos clientes nos preguntan ¿como ahorrar para comprar una casa? ¿como ahorrar para la jubilación? o ¿como ahorrar 10000 euros en un año? la respuesta es sencilla. Constancia.
Primero de todo debemos concienzarnos de que sólo está en nuestra mano y nuestra determinación el tomar un compromiso mensual para poder ahorrar sistemáticamente.
Por lo tanto, lo primero que debemos hacer es COMPROMETERNOS, tomar la DECISIÓN y el ESFUERZO de apartar una parte de nuestro dinero.
Como ahorrar entendemos que es el compromiso con uno mismo, o nuestro futuro, de crear el hábito de guardar un porcentaje de los ingresos obtenidos a prinicipios de mes.
Como invertir por contra es la acción que realizamos para aprovechar las opciones que nos ofrece el mercado para rentabilizar el dinero previamente ahorrado.
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Te ofrecemos distintas fórmulas de ahorro e inversión que combinan rentabilidad, liquidez y seguridad. Te asesoramos a la hora contratar el seguro de ahorro o inversión que más se adapte a tus necesidades y objetivos.