Donde ahorrar dinero y ganar intereses

Ahora que el Gobierno de España ha decidido rebajar la cantidad que a nivel particular podemos deducirnos en nuestras Rentas a 1500€ (de los 8000€ permitidos en el año 2019), los españoles buscan dónde ahorrar dinero y ganar intereses para su jubilación.

Ahorrar a largo plazo. Donde ahorrar dinero y ganar intereses

Si hay algo que todos sabemos, aunque no le prestamos la suficiente atención, es que las Pensiones Públicas se verán reducidas drásticamente en los próximos años.

Cuando se habla de ahorrar para la jubilación, hasta la fecha, venía a nuestra mente los Planes de Pensiones sin embargo las reducciones de los topes en la deducción fiscal han obligado a muchos ahorradores españoles preocupados por su jubilación a buscar otras alternativas que, aunque no desgraven sí les permita ahorrar dinero y ganar intereses para su jubilación, como los Unit Linked, un producto que convence a particulares y empresas que quieren retener talento.

Ahorrar para la jubilación

Si hablamos de cómo ahorrar para la jubilación, existen diferentes instrumentos diseñados específicamente para este fin, son los SIALP y los PIAS.

Sin embargo, han sido los UNIT LINKED los que tras el cambio de normativa se han disparado en su contratación tanto por Empresas como por ahorradores particulares, ¿por qué ahorrar a largo plazo en un Unit Linked? Por sus ventajas.

Ahorrar a largo plazo. Intereses que se suman al capital generando intereses

Sí lo que queremos es ahorrar, o invertir, a largo plazo, el Unit Linked presenta múltiples ventajas respecto otros instrumentos de ahorro como los Fondos de Inversión o los seguros de Ahorro SIALP y PIAS.

¿Qué es un Unit Linked?

Un Unit Linked es un seguro de vida-ahorro e inversión en el que el tomador vincula sus ahorros a una o varias cestas de fondos de inversión, en concreto, en los Unit Linked que comercializamos en SEGURCORAZÓN se puede invertir en hasta 8 cestas diferentes

El seguro de vida-ahorro Unit Linked no ofrece rentabilidad garantizada.

El seguro de vida-ahorro unit linked en el que el tomador del seguro asume el riesgo de la inversión. Puede seguir la evolución de la rentabilidad de los distintos fondos en los informes trimestrales, también en el enlace, https://www.seguroscatalanaoccidente.com/seguros-ahorro/fondo-eleccion

Ventajas de los Unit Linked

El Unit Linked es inembargable

Como es un seguro, no se puede embargar el dinero del unit linked.

Flexibilidad

Puedes realizar pequeñas aportaciones periódicas en diferentes carteras de inversión entre las que la entidad aseguradora te ofrece. Pudiendo realizar traspasos internos entre los fondos para redistribuir tu inversión.

Diversifica tu inversión en un mismo producto y Distribuye las aportaciones y el capital acumulado entre los 8 fondos a tu disposición.

Ahorro a largo plazo

A fin de sacar la mayor rentabilidad hay que dejar claro que se trata de un producto para invertir a largo plazo. Es recomendable que la inversión mínimo perdure durante 5 años o más. 

Es un excelente instrumento para planificar un ahorro para tu jubilación o los estudios de tus hijos, de forma sistemática y constante.

Ventajas de los Unit Linked para planificar herencias

El capital acumulado en un Unit Linked no forma parte de la masa hereditaria en caso de fallecimiento.

El tomador del unit linked, declara en el momento de la contratación y modifica tantas veces sea necesario, quién es el beneficiario.

Sí el asegurado fallece, el beneficiario recibe el ahorro acumulado más el capital asegurado por el seguro en caso de fallecimiento, teniendo que tributar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones

Esto en sí representa múltiples ventajas respecto a otros productos similares como podría ser un Fondo de Inversión:

  1. Al no formar parte de la masa hereditaria, no es necesario esperar a la aceptación de la herencia para recibir las prestaciones del seguro. Únicamente será necesario personarse como Beneficiario y liquidar el Impuesto de Sucesiones para poder cobrar.
  2. Al no formar parte de la herencia, podrá renunciarse, en caso necesario, a la herencia sin tener que renunciar a cobrar la prestación
  3. Al no formar parte de la masa hereditaria, y por tanto, no tener que esperar a cobrar la herencia para cobrar el capital acumulado, en herencias con bienes raíz o de difícil liquidez, podrá ser usada la prestación para no tener que renunciar a la herencia.
  4. No están sujetos al tercio de legítima (tercio de la herencia que, por ley, se ha dejar a los herederos forzosos, hijos, padres o cónyuge) permitiendo dejar como beneficiarios a personas que no son los herederos legales del difunto (nietos, cuidador/a, amigo/a…)
  5. Al poder designarse varios beneficiarios puede llegarse a romper la progresividad del impuesto de sucesiones, y por tanto reducir la carga impositiva final.

Ejemplo: Fallece el asegurado de un Unit Linked residente en la Comunidad de Cataluña con un patrimonio ahorrado por este producto de 100.000€. Se designaron como beneficiarios en caso de fallecimiento al cónyuge y 3 hijos mayores de 21 años a partes iguales.
El montante indemnizatorio por persona es de 25.000€. Como en la actualidad existe una reducción de 100.000€ en el Impuesto de Sucesiones en la Comunidad Cataluña, no tributarían, es decir, coste cero.

Ventaja de los Unit Linked para Directivos y empresas

El principio de no discriminación en las aportaciones a los planes de pensiones ha originado la búsqueda de alternativas a los planes de pensiones de empleo, y el ganador ha sido el Unit Linked.

Empresa y trabajador pactan una reducción del salario destinada a realizar la aportación al seguro colectivo por el mismo importe, con la ventaja para el empleado de que el capital aportado está exento fiscalmente hasta un máximo de 100.000 euros o el 30% del salario bruto.

La empresa no se lo deduce en el Impuesto Sobre Sociedades pero crea un crédito fiscal que usará cuando el empleado cobre o se lleve su seguro.

El trabajador,  solo tendrá que pagar al fisco cuando reciba la prestación una vez que se haya jubilado, aparte de reducir su base imponible.

En resumen, las ventajas que representa los Unit Linked son:

  • Flexibilidad pudiendo cambiar las cestas de inversión
  • Puedes iniciar tu inversión con un capital inicial o con aportaciones periódicas.
  • Tributa como seguro de vida y no como fondo de inversiones.
  • Cuenta con importantes bonificaciones fiscales si se rescata como renta vitalicia.
  • No forma parte de la herencia en caso de fallecimiento, por lo que representa un excelente producto para planificar herencias.
  • Es inembargable
  • Es un instrumento de negociación entre empresa y trabajador muy positivo para ambos.

Inconvenientes los Unit Linked

He querido indicar «incovenientes» aunque en mi opinión no lo son, para dejar claro algunos temas importantes de los Unit Linked, que son

  • No es un ahorro donde el capital ni los intereses estén garantizados, se trata de un seguro de vida-ahorro riesgo tomador.
  • Se trata de un producto de ahorro a largo plazo, en el que como mínimo deberás estar invertido un año. Pasado este primer año de contratación podrás disponer del capital acumulado sin penalización.

Seguros de ahorro garantizado

Si lo que quieres es ahorrar sin riesgo, el seguro de ahorro Unit Linked no es el producto más indicado.

Si estás considerando Ahorrar para un coche, Ahorrar para una casa o simplemente Ahorrar para el futuro pero Ahorrar sin riesgo, más allá del que ya representa no batir la inflación, deberás consultar nuestros seguros de ahorro garantizados.

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Hemos visto todas las ventajas de los Unit Linked, ahora es el momento de planificar y responder a la gran pregunta de dónde ahorrar diner

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