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Hoy os quiero explicar un caso que como Agente de seguros me alarmó mucho, y que hoy ha venido a mi mente debido a las caídas en la bolsa por la guerra entre Rusia y Ucrania.
“Hola Neus, no voy a renovar el seguro de hogar, pues mi banco me ha regalado la próxima póliza por un año. Gracias por toda tu ayuda cuando mi marido falleció. Saludos.”
Esposa de un asegurado de un seguro de hogar.
Lo cierto es que al leer este WhatsApp, conocedora de la mala praxis de algunos Bancos, me estremecí.
¿Te la ha regalado? ¿A cambio de qué? Porque los bancos no regalan nada.
Respondí yo.
Contestó Ella
Si, me la ha regalado por la cartera de Valores
Es posible que no entendáis la magnitud de la tragedia, o es posible que hayáis vividos experiencias (malas) que puedan realmente ayudaros a entender que hay diferentes cosas en esa frase que nos debe asustar, e incluso hacernos coger distancia de dicha sucursal Bancaria.
En primer lugar, el seguro de hogar. El seguro de hogar no es baladí. Debemos recordar que en muchas familias es el único Bien que constituye el Patrimonio familiar.
Es importante tener un seguro de hogar correcto, con los capitales de continente y contenido así como los daños a terceros, correctos. De no ser así podemos tener graves problemas económicos e incluso de encontrarlos en situaciones de ruina.
La Banca viene usando el seguro de hogar como un elemento vinculante a los productos que le interesa vender, Primero hipotecas; luego, en la Pandemia con los créditos ICO por la que fue amonestada y, ahora parece que con las Inversiones que le interesan.
Realmente cada persona tiene que hacer su propio análisis y deducción y recordar que «nada es gratis» .
Dicho esto, sigamos con el diálogo mantenido por whatsapp.
En cuánto al seguro de hogar sería importante que revisaras que tanto continente como contenido están correctos en este seguro de hogar «gratis» que te ofrecen.
En cuánto a la cartera de valores …¿en que estás invertida? … ¿renta variable? ¿renta mixta? ¿Qué producto? Fondos de inversión, acciones, qué…. ¿Qué volatibilidad tiene el producto? ¿te lo han explicado? ¿Qué comisiones te cobran por este asesoramiento también «gratuito» del banco ?
Añadí. Es importante conocer en qué invertimos
Hola Neus, lo lleva todo mi gestora, tengo confianza con ella.
Dijo la asegurada
Está muy bien que tengas confianza con ella, pero ¿sabes la respuesta a alguna de las preguntas? por qué la que perdería dinero en caso de no estar bien invertida, serías tu.
Le contesté
La de personas que en los Tribunales o delante de las sucursales bancarias han llorado alegando esta frase «tenía confianza en mi gestor/a» . Es importante entender en qué estás ahorrando o invierto, y si no lo entiendes, jamás digas «confío en ti, adelante» … Dí, «explícamelo otra vez que no lo entiendo». En nuestro artículo, que también está en vídeo en nuestro canal de Youtube, explicamos en «los 10 errores más frecuentes de los ahorradores/inversores españoles» precisamente esto, el error número 6 de un ahorrador, no entender lo que se contrata.
Precisamente es por este punto, perder el capital invertido por el que hoy varios meses después de esta conversación me ha venido a la cabeza este tema, y luego os explicaré porqué.
Sigamos.
Lo sé, pero me lo explicó en su momento y me pareció bien. No me cobran ninguna comisión
Contestó ella.
No te cobran comisión por asesoramiento como tal ya que va implícito en los fondos de inversiones o productos contratados. De hecho por Ley te lo tienen que enviar a casa trimestralmente.
Respondí yo
Es necesario que sepas en que tienes tus inversiones, que conozcas en qué estás invertida, que riesgos asumes, las comisiones que te restan, y así realmente conocer la Rentabilidad real de tu inversión.
En este punto debemos hacer un STOP para explicar las comisiones de los Fondos de Inversión, que por supuesto sí las hay aunque no te las cobren «directamente» y que te las han de decir.
Comisiones de los Fondos de Inversión.
| Tipos | Porcentaje máximo |
| Comisión de Suscripción | 5% |
| Comisión de Reembolso | 5% |
| Comisión de Gestión | 2,25% |
| Comisión de Éxito | 18% |
| Gestión + Éxito | 1,35% + 9% |
| Comisión de Depósito | 0,2% |
Sí te hacen creer que no cobran ninguna comisión … malo.
Puedes ampliar esta información, por ejemplo, en un portal totalmente ajeno a nosotros en Rankia,
Sigamos con el dialogo.
Solo quiero hacerte reflexionar…. para que te «regale» un seguro de hogar el Banco, las comisiones de esta cartera de valores debe ser muy alta o no le saldría rentable «regalarte un seguro de hogar»… de verdad, … revisa lo que tienes contratado con ellos por que deben ser productos de muy alta volatibilidad y mucha exposición al riesgo.Por lo que te conozco a ti y a tu difundo esposo, y hemos hablado, no tienes un perfil de inversión agresivo, eres una persona más bien conservadora o de perfil moderado, éstas inversiones no van con tu perfil y podrías perder una parte muy importante de tu inversión sin tan siquiera saberlo.
Contesté
Por lo que hablé con mi gestora no es así. Estaré al tanto, gracias por tu interés.
Contestó ella.
Por supuesto no he sabido más de en qué estaba invertida, ni si ahora es conocedora de cómo va su inversión. Estoy convencida que habrá sufrido una pérdida muy importante de su inversión e incluso que quizás ni tan siquiera lo sepa.
Asesoramiento real. De tú a tu.
Crees que si fuera en productos garantizados en los que solo por depositar el dinero el Banco Central le cobra a tu Banco y éste pierde dinero debido ¿te regalaría un seguro de hogar añadiendo todavía mayor perdida?
Esta conversación me vino a la mente debido a un artículo que leí en el Expansión «Los bancos mueven el dinero de sus clientes a fondos ultraconservadores»
En contra de todos los consejos de Asesoramiento Financiero conocidos, de aprovechamiento de las oportunidades del Mercado, al parecer algunos bancos mueven el dinero de sus clientes invertidos en Renta Variable a fondos de Renta Fija consolidando perdidas para sus clientes de esta forma. Saliendo de la inversión sin tener en cuenta el periodo alcista que vendrá después,… para los Pacientes.
¿Porqué mueven los bancos el dinero de sus clientes a fondos de renta fija en estos momentos?
¿Porqué no les recomiendan aportar más dinero a dichos fondos y aprovechar «las rebajas» que hay en estos momentos en el Mercado?
Se me ocurre que estos consejos sean dados a aquellos inversores a los que no se les asesoró, ni se realizó un Test de Idoneidad correcto (preguntas para conocer tu aversión al riesgo o tu perfil de inversor: conservador, moderado, o agresivo.
Donde invertir en 2022
Para invertir, es importante
- una buena Planificación financiera
- una estrategia
- Un buen asesoramiento. Ético, sobre todo.
Aprovechar además las ventajas fiscales es muy interesante de cara a una Planificación financiera.
A mis clientes les explico todo antes de contratar, y me aseguro de que entienden perfectamente sus inversiones. Escucho sus objetivos y cuadro los plazos de inversión a dichos objetivos, por que no es lo mismo una inversión para alguien que necesita el dinero en tres años a alguien que lo necesita en 15 años o en 20 años como podría ser para los estudios de los pequeños o la jubilación.
En estos momentos los mercados «están de rebajas» ¿Comprarás ahora en rebajas o esperarás cuando vuelvan a estar en máximos?