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Plan de Pensiones: Ahorra para la jubilación
En Segurcorazón, te ayudamos a planificar tu futuro ahorrando mensualmente con aportaciones a tu plan de pensiones, el cual crecerá para ser disfrutado en el momento adecuado.
Contratar el mejor plan de pensiones, con buena diversificación y bajas comisiones, te permitirá disfrutar, después de toda una vida de trabajo y esfuerzo, del capital que hayas ahorrado para tu jubilación.
¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un tipo de seguro de ahorro destinado a la jubilación. Este seguro privado no reemplaza la pensión pública, sino que la complementa.
Se basa en las aportaciones, ya sean periódicas o puntuales, realizadas por el participante. Los gestores del plan invierten estos fondos siguiendo criterios de rentabilidad y riesgo establecidos en la política de inversión del plan. De este modo, al momento de rescatar el plan de pensiones, el titular recibe una cantidad de dinero determinada por las aportaciones efectuadas y la rentabilidad generada.
Tipos de planes de pensiones
Existen varios tipos de Planes de Pensiones que deberemos elegir o alternar según nuestro perfil inversor.
Plan de Pensión Individual
La rentabilidad del PPI dependerá de los rendimientos de los activos en los que se invierta con el plan. Te ofrecemos diversas modalidades para adaptarse a tus necesidades:
- Variable mixta
- Renta variable
- Renta fija mixta
- Renta fija a largo plazo
- Renta a corto plazo
Plan de Pensiones Asegurado
El Plan de Pensiones Asegurado (PPA) es también un seguro de ahorro. Este plan garantiza rentabilidad mediante técnicas actuariales, conocidas como Interés Técnico.
El PPA además ofrece los mismos incentivos fiscales que el PPI, permiténdote desgravar las aportaciones, y con ello, reducir la factura fiscal en la declaración de la renta.
Si tienes un perfil muy conservador o estás próximo a la jubilación, el PPA puede ser el producto perfecto para ti.
Del mismo modo que ocurre en un PP, las figuras que intervienen en un PPA son:
- El tomador/ asegurado: es el contribuyente.
- El beneficiario: es el propio contribuyente, a excepción de la contingencia de fallecimiento, en cuyo caso, el beneficiario será la persona designada por el tomador. En caso de que el beneficiario sea nuestra pareja de hecho, es importante indicar su nombre y apellidos, así como su DNI.
¿Cuánto tengo que aportar a mi PPA?
Está claro que no se trata de ahogarnos en el presente. Los expertos sugieren ahorrar un 10% de nuestros ingresos, como mínimo. Por supuesto si nuestras posibilidades económicas son altas nuestras aportaciones podrán ser superiores.
Se debe ahorrar al inicio de cada mes, no el dinero que “nos sobra” sino el dinero destinado, y de forma periódica. De esta forma se convertirá en un hábito fácilmente. Igualmente debes saber, que hay topes marcados por la legislación, de los cuales no te puedes exceder o podrías recibir una carta de Hacienda.
Rescatar un PPA
Rescatar tu dinero del Plan de Pensiones o PPA
La liquidez de un PPA es la misma que para un PP, Seguros y pensiones, las recordamos:
- Jubilación parcial, total o anticipada
- Incapacidad: permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez.
- Dependencia severa o gran dependencia.
- Enfermedad grave del participe, cónyuge, ascendientes o descendientes.
- Desempleo de larga duración sin prestación por desempleo.
- Despido colectivo; Procedimiento concursal
- Desahucio de la vivienda habitual
- Liquidez de las aportaciones de al menos 10 años de antigüedad a partir de las inversiones realizadas en el 2015 y siguientes.
Las formas de rescatar el Plan de Previsión Asegurado son idénticas a las de un Plan de Pensiones.
- Capital. Es decir pago único.
- Renta, en más de un cobro y como mínimo uno anual.
- Mixto. Combinación de las anteriores ambas.
¿En qué se diferencia el PPI del PPA?
Tanto los Planes de Pensiones Individuales como los Planes de Previsión Asegurados tienen la misma fiscalidad en las aportaciones. Sin embargo, el PPA ofrece la seguridad de un seguro de vida-ahorro garantizado, lo que significa que la aseguradora garantiza un interés obtenido sin que el importe ahorrado se vea afectado por las fluctuaciones del mercado.
¿Cuándo empezar a ahorrar para la jubilación?
Comienza cuanto antes. Los expertos recomiendan iniciar el ahorro para la jubilación desde el primer día de trabajo. Es crucial que nuestro plan de ahorro se adapte a nuestra vida cotidiana, por lo que las aportaciones variarán según nuestras circunstancias. Además, cuanto antes comencemos, más podremos acumular para la jubilación.
Nuestros Planes de Pensiones te permiten ahorrar de manera cómoda y segura, para que logres disfrutar la jubilación como desees: ya sea viajando, cuidando a los nietos, alimentando palomas o disfrutando de un crucero. ¿Qué decides?
Preguntas frecuentes sobre el Plan de Pensiones
¿Quién interviene en el Plan de Pensiones?
- Promotor del plan: Cualquier empresa, sociedad, entidad etc. que inicie la creación de un plan.
- Participes: Son las personas físicas a favor de las cuales se crea el plan. Es decir, las personas a las que se está garantizando la jubilación, etcétera.
- Beneficiarios plan de pensiones: Son las personas con derecho a la percepción de las prestaciones, generalmente es el propio partícipe, excepto en caso de fallecimiento que será el Beneficiario designado.
- Por tanto se puede heredar un plan de pensiones y un PPA, aunque de maneras distintas.
¿Qué modalidades de Planes de Pensiones existen?
Existen tres modalidades.
- Sistema individual: Las constituyen las entidades financieras (promotoras) y las contratan las personas físicas (partícipes) interesadas. En los planes individuales pueden realizar aportaciones los partícipes sin perjuicio del régimen especial de las personas con discapacidad.
- Sistema de empleo: Las promueven las empresas para sus trabajadores a modo de beneficio social sea por acuerdos de compromisos con los Comités de Empresa o por Convenios Colectivos de Sector. En los Planes de Pensiones de Empleo (PPE) pueden realizar aportaciones tanto las empresas promotoras como los propios participes trabajadores. Según la legislación actual, las empresas que realizan aportaciones a sus trabajadores, deben aportar a la totalidad de la plantilla, aunque se podrán realizar aportaciones de diferentes categorías.
- Sistema asociado: Son las que promueven las asociaciones o sindicatos para sus asociados o afiliados. En los Planes Asociados pueden realizar aportaciones los partícipes.
¿Cuál es la aportación máxima al Plan de Pensiones?
¿Cuál es la aportación máxima al Plan de Pensiones a favor de una persona con discapacidad?
Para las personas con discapacidad existe un régimen especial para los planes de pensiones constituidos a su favor. Este régimen especial ofrece ventajas considerables y beneficios fiscales a aquellos partícipes que acrediten determinadas situaciones de discapacidad y a sus familias.
La ley establece concretamente que pueden solicitar la aplicación de un plan de pensiones para personas con discapacidad:
- Las personas afectadas por una discapacidad psíquica igual o superior al 33 por ciento.
- Las afectadas por una discapacidad física o sensorial igual o superior al 65 por ciento.
- Las que tengan una incapacidad declarada judicialmente, con independencia de su grado.
Es necesario que el partícipe con discapacidad se adhiera expresamente a este régimen por sí mismo o a través de su representante y que acredite el grado de minusvalía mediante un certificado o resolución expedido por el imserso u órgano competente, o por resolución judicial en firme.
¿Qué personas pueden hacer aportaciones al plan de pensiones a favor de una persona con discapacidad?
- El propio partícipe en situación de discapacidad.
- Personas con relación de parentesco con el partícipe en situación de discapacidad en línea directa o colateral hasta el tercer grado inclusive, así como el cónyuge o quienes le tuviesen a su cargo en régimen de tutela o acogimiento, siempre que la persona con discapacidad sea designada beneficiaria de manera única e irrevocable para cualquier contingencia, salvo la de muerte del discapacitado. Estas aportaciones reducen la base imponible en la declaración de la renta de la persona que las realiza.
¿Qué ocurre si excedo los límites financieros permitidos?
Los excesos pueden ser retirados antes del 30 de junio del año siguiente, sin aplicación de sanción alguna. Pasada esa fecha, el incumplimiento de los límites financieros, es sancionable con una multa del 50% aplicado sobre el exceso.
En los supuestos de excesos por concurrencia de aportaciones de las empresas a favor de los partícipes se devolverá en primer lugar las aportaciones del participe.
La devolución se realizara por el importe efectivamente aportado en exceso con cargo al derecho consolidado.
¿Puedo realizar aportaciones al plan de pensiones de mi cónyuge?
Adicionalmente a las aportaciones a tu plan de pensiones, si tu cónyuge obtiene rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas sean inferiores a 8.000€/anuales, podrás aportar hasta 1.000 € anuales a su plan.
¿Qué son los fondos de pensiones?
Los planes de pensiones individuales están adscritos a un Fondo de Pensiones. Estos se constituyen con las aportaciones realizadas al plan de pensiones de cada uno de los aportantes.
Los fondos de pensiones son administrados por la Entidad Gestora, que es el responsable de entre otras cosas, elegir las cestas de inversión y por tanto de su rentabilidad.
La custodia y depósito del patrimonio del fondo es responsabilidad de la Entidad Depositaria, que es el Organismo que vigilará las inversiones realizadas por la Entidad Gestora.
Las cuantía de las aportaciones de los partícipes (sean de particulares o de los Planes de Empleo de Empresas) junto con los rendimientos y gastos, son los llamados Derechos consolidados o Derechos económicos.
¿En qué casos se puede rescatar el plan de pensiones?
La legislación, nos indica qué casos son los que además de la jubilación, nos permiten rescatar nuestro Plan de Pensiones.
- Jubilación, sea anticipada, en fecha o posterior. En caso de desempleados, se entenderá que es a partir del momento en que cumpla los 65 años.
- Incapacidad: permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez.
- Dependencia severa o gran dependencia.
- Enfermedades grave del participe, cónyuge, ascendientes o descendientes.
- Desempleo de larga duración sin prestación económica
- Embargo de la vivienda habitual
- Fallecimiento, para los beneficiarios indicados
- El capital ahorrado que tengas en tu PP siempre que hayan pasado como mínimo 10 años desde su Abertura, a partir del 2025.
¿De que manera puede percibirse la prestación?
- Capital, consiste en un pago único. Puede ser inmediato a la fecha de la contingencia o diferido a un momento posterior elegido.
- Renta: consiste en la percepción de dos o más pagos sucesivos con periodicidad regular, incluyendo al menos un pago anual.
- Mixto. Combina ambas.
Aconsejamos un estudio personalizado en el momento de elegir una u otra forma según las necesidades económicas y la calculadora fiscal. Al rescatar tu Plan de Pensiones o PPA debes asesorarte respecto que formula de renta te conviene más.
¿Ahorro fiscal con el Plan de Pensiones?
Las aportaciones realizadas reducen la base imponible del IRPF.
El ahorro fiscal variará en función del porcentaje de IRPF. En general se indica que por cada 1.000 € aportados a tu plan de pensiones, se puede ahorrar hasta 240 € como beneficio fiscal acumulado.
¿Cómo puedo comparar los Planes de Pensiones?
Existen comparadores independientes en los que de una forma muy sencilla puedes comparar planes de pensiones.
Sí no sabes o no tienes ganas, pide ayuda al Equipo de Segurcorazón y en una llamada o videollamada de menos de 10 minutos podremos hacerlo.
¿Cómo puedo traspasar un Plan de Pensiones?
Puedes traspasar todo el dinero acumulado en tu plan de pensiones o PPA (derechos consolidados) a otros Planes de Pensiones o Plan de Previsión sin penalización ni gastos.
Además son frecuentes las campañas por parte de las compañías aseguradoras y entidades financieras ofrecer bonificación por traspaso de plan de pensiones.
Traspasar un plan de pensiones de un banco o aseguradora a otra entidad es un trámite sencillo y que no conlleva ningún gasto de gestión asociado: es gratis por ley.
Siempre es buen momento traspasar un plan de pensiones si en el que estás te cobran comisiones excesivas o gastos de mantenimiento. Si los gastos de ese PP/PPA son excesivos no estarás ahorrando.
¿Qué alternativas hay al Plan de Pensiones?
Existen diferentes alternativas al plan de pensiones, al contratar plan de pensiones debemos escoger el producto que más se ajuste a nuestras necesidades presentes y futuras.
Los planes de pensiones son idóneos para las personas que deseen ahorrar para la jubilación (futuro) resolviendo una necesidad de desgravación actual (presente).
Los Seguros de ahorro garantizados o Ahorro Unit Linked mixtos y variables pueden ser las alternativas al plan de pensiones para aquellas personas que no tengan una necesidad de desgravación.
¿Dudas entre un PPI o un PPA? Juntos encontraremos la mejor fórmula de ahorro para planificar tu jubilación de manera cómoda y con garantías reales. Contacta con nosotros.