Guía para escoger tu seguro para bares y restaurantes

Los riesgos a los que se enfrenta un bar

Un bar, como cualquier negocio de hostelería, está expuesto a diversos riesgos que pueden afectar su continuidad. Algunos de los más comunes son:

• Daños materiales: Incendios en la cocina, escapes de agua, actos vandálicos o derrumbes pueden provocar pérdidas importantes.

• Responsabilidad civil: Si un cliente sufre una intoxicación alimentaria o un accidente en el local, podría reclamar una indemnización.

• Robo o hurto: La caja registradora, la maquinaria o incluso el mobiliario pueden ser objeto de robos.

• Pérdida de beneficios: Un siniestro grave podría obligarte a cerrar temporalmente, afectando tus ingresos.

Tipos de seguros imprescindibles para un bar

1. Seguro multirriesgo para hostelería

Un seguro multirriesgo puede cubrir varios aspectos:

• Daños materiales (incendios, agua, …)

• Daños eléctricos o por rotura de maquinaria

• Robo. Protege la maquina registradora, maquinaria, mobiliario y puerta de entrada ante robos y actos vandalicos. 

• Daños estéticos al local

• Lucro cesante (pérdida de ingresos por cierre derivado de un siniestro cubierto)

Esto es especialmente relevante si tienes maquinaria costosa o almacenas alimentos que podrían echarse a perder.

Este seguro protege tanto el local como su contenido. 

Es ideal para bares, panaderías con degustación, tabernas, cafeterías y restaurantes, cocinas fantasma… 

Además, suele incluir garantías específicas como fallos en cámaras frigoríficas o desperfectos en terrazas y mobiliario exterior.

2. Seguro de responsabilidad civil

Es la base. Cubre los daños que puedas causar a terceros. Por ejemplo:

• Un cliente se quema con un café y te denuncia.

• Un camarero tropieza y cae sobre un niño.

El seguro de responsabilidad civil es el que tiene por objeto protegernos a nosotros y a nuestro bar, restaurante o cafetería frente a los posibles daños que podamos provocar a terceros.

El capital de cobertura de daños a terceros está regulado por cada municipio, sin embargo, es un requisito indispensable para la obtención de la licencia de apertura y por la venta y distribución de alimentos.

Dentro de la responsabilidad civil de un restaurante, bar o cafetería, tiene una especial importancia el seguro de responsabilidad del producto, pues cubre las posibles reclamaciones por daños derivados del mal estado o de la mala manipulación de un producto, como puede ser una intoxicación alimentaria.

Asimismo, si realizas reparto a domicilio, también debes contratar la garantía necesaria, para garantizar la responsabilidad civil de «trabajos fuera» y «la patronal» por tus trabajadores.

Por último, no podemos olvidarnos del seguro para ocupación de la vía pública anual para terrazas de establecimientos de restauración. Te pedirán el certificado para tramitar la licencia de terraza para tu bar o restaurante. 

En función del local y de los servicios que ofreces a tus clientes, puede que se aplique la Ley de Espectáculos Públicos y Actividades Recreativas, donde entre otras cuestiones, se fija un capital mínimo a contratar para la responsabilidad civil en función de su aforo.

3. Seguro de accidentes para empleados (Convenio Colectivo hostelería)

Existen sectores donde, por el alto número de accidentes laborales, los sindicatos y empresas han pactado seguros obligatorios para sus trabajadores. Es el caso del seguro de accidentes del convenio colectivo de hostelería.

Este seguro es obligatorio si tienes empleados. No tenerlo puede conllevar multas de hasta 90.000 €. Además, si se produce un accidente laboral con fallecimiento o invalidez, deberás abonar tú la indemnización correspondiente si no tienes este seguro contratado.

Cubre:

• Fallecimiento por accidente laboral

• Invalidez permanente derivada de accidente laboral

La buena noticia es que es un seguro muy económico, y su coste depende del número de trabajadores y del convenio de aplicación en tu provincia.

Si tienes trabajadores, en la mayoría de comunidades autonómas estás obligado a tener un seguro de accidentes. 

Protege a tus empleados si se lesionan durante su jornada.

4. Seguro de pérdida de beneficios

Un incendio o una avería grave podría obligarte a cerrar semanas o meses. Este seguro te ayuda a mantener ingresos mientras solucionas el problema. Esta cobertura no la incluyen todos los seguros y es fundamental. 

5. Seguro para cocinas fantasmas y servicios de catering

Las cocinas fantasmas y negocios de catering requieren seguros específicos que protejan equipos, ingredientes y cubran la responsabilidad civil ante clientes.

6. Seguro para bares y restaurantes en alquiler o cerrados

Si eres propietario de un bar, restaurante o cafetería ya montada con maquinaria y mobiliario y que alquilas a terceros, te estarás preguntando: ¿debo tener yo un seguro para este bar alquilado?

La respuesta es sí. Debes tener un seguro que cubra el continente a valor total (el local es tuyo y por tanto el inquilino no tiene ninguna obligación de asegurarlo). También deberías asegurar la maquinaria, si es de tu propiedad, ya que el inquilino puede no incluirla en su póliza.

Además, es muy recomendable incluir la Responsabilidad Civil del inmueble, es decir, los daños producidos directamente a terceros por el propio edificio o instalación.

Incluso si el negocio está cerrado y sin actividad, es importante mantener estas coberturas activas para proteger tu inversión.

 Claves para elegir el mejor seguro para tu bar

• Evalúa las coberturas: Asegúrate de que el seguro cubre las necesidades específicas de tu negocio.

• Calcula bien el capital asegurado: Evita infravaloraciones que reduzcan la indemnización en caso de siniestro.

• Revisa la franquicia: Algunas pólizas incluyen franquicias que podrían implicar gastos extra en caso de siniestro.

• Consulta con un asesor: Un experto en seguros para hostelería te ayudará a elegir la mejor opción.