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El ahorro y la inversión son pilares fundamentales para alcanzar la estabilidad y las metas financieras a largo plazo.
Es por este motivo que existen y ofrecemos una variedad de opciones de seguros de ahorro y planes de inversión diseñadas para adaptarse a las necesidades de cada cliente.
Queremos ayudarte a alcanzar tus sueños y objetivos con nuestros seguros de ahorro.
¿Qué son los seguros de ahorro?
Los Seguros de Vida Ahorro son un producto que genera bastante confusión entre los españoles a pesar de que gestionan volúmenes superiores a los 160.000 millones de euros en nuestro país.
¿Son seguros de vida o son seguros de ahorro?
Realmente, los Seguros de Vida-Ahorro son seguros, de ahorro o inversión, que entre sus coberturas incluyen un capital, generalmente muy bajo, a cobrar en caso de fallecimiento, es por ello que se habla de póliza de seguro y de prima (la cantidad que aportamos para ahorrar o invertir), pero su finalidad en realidad es ahorrar a corto o medio/largo plazo y obtener una rentabilidad de ese capital ahorrado.
Clasificación de los seguros de vida-ahorro
Los seguros de ahorro (vida-ahorro) se clasifican en dos grupos. Se suele decir que, según tu perfil, conservador o arriesgado, debes escoger uno u otro. Lo cierto es que debes tener los dos para tener lo que se recomienda en ahorro e inversión, “diversificación”. Es decir el dinero repartido entre ambos productos para aprovechar las ventajas que te ofrece cada uno.
Seguros de ahorro Garantizados: Aquellos que ofrecen un tipo de interés garantizado.
Seguros de ahorro riesgo Tomador: Aquellos en los que no se fija un tipo de interés predefinido, sino que en función de las cestas en las que decide invertir el Tomador (el inversor) ofrecen una rentabilidad u otra.
En función de la aseguradora te ofrecerá más o menos cestas donde invertir.
Tipos de seguros de ahorro en función del capital
Ahora que los tenemos clasificados según sea de interés garantizado o no, también existen diferentes modalidades en función de la aportación o capital que desees realizar.
Seguro de Ahorro de aportación única:
Un Seguro de Ahorro de Prima Única es un seguro de ahorro en el que se realiza una única aportación inicial significativa, por ejemplo, 10.000 € o 50.000 €. Este capital suele originarse a partir de ahorros previos, indemnizaciones por despido, indemnizaciones por invalidez, herencias u otros fondos similares. La finalidad de este tipo de seguro es rentabilizar el monto depositado a medio o largo plazo, aprovechando el interés compuesto y las ventajas fiscales asociadas.
Un ejemplo son nuestros seguros de ahorro capital y ahorro capital elite
Seguro de Aportación periódica o prima prevista
Está concebido para ahorrar de manera sistemática. Es decir, construir el ahorro poco a poco y a lo largo de los años. Esta aportación suele ser mensual, aunque según tus necesidades o tu fluctuación de ingresos, puede ser bimensual, trimestral, semestral o anual.
Dentro de los seguros de ahorro de prima prevista, nuestra aseguradora pone a tu disposición 4 seguros de ahorro
AHORRO GARANTIZADO PRIME
Nuestro preferido entre los seguros de ahorro de interés garantizado, sin complicaciones.
- Aportación: Desde 60€/mes, fija la cantidad y la periodicidad que deseas.
- Objetivo: Ideal para lograr tus objetivos financieros.
- Liquidez: Disponible a partir del primer año
El seguro de ahorro creciente es una excelente opción para aquellos que buscan una manera segura y flexible de construir su ahorro a largo plazo. Este seguro no solo ofrece una rentabilidad garantizada, sino que también permite realizar aportaciones periódicas y extraordinarias, adaptándose a tus necesidades y objetivos financieros.
SIALP GARANTIZADO
Esta póliza está pensada para personas físicas interesadas en capitalizar un ahorro mediante aportaciones sistemáticas.
- Aportación: Mínima de 720€/anuales (60€/mes) y máxima de 5.000€/anuales.
- Ventajas: Rendimientos exentos de tributar si el capital se mantiene al menos 5 años.
- Rescates: Admite rescates totales y cuotas extraordinarias a partir del primer año.
Los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) son una opción atractiva para quienes buscan una manera segura y eficiente de ahorrar a largo plazo. Este plan permite realizar aportaciones flexibles con un límite anual y ofrece una alta liquidez sin penalizaciones después del primer año. Además, los SIALP destacan por sus ventajas fiscales, ya que los rendimientos están exentos de tributación si se cumplen ciertas condiciones.
PIAS GARANTIZADO / RIESGO TOMADOR
Un seguro PIAS es una póliza excelente para construir un ahorro a largo plazo. En la actualidad, como hemos dicho, existen dos tipos, PIAS garantizado y PIAS de inversión.
- Aportación: Mínima de 720€/anuales (60€/mes) y máxima de 8.000€/anuales. Máximo acumulado de 240.000€.
- Ventajas: Rendimientos exentos de tributar si se cobra en forma de renta vitalicia.
- Rescates: Admite rescates parciales, totales y cuotas extraordinarias desde el primer año.
Saber qué es un PIAS y cómo funciona puede ayudarte a decidir cuál es la mejor opción para ti.
INVERSIÓN MULTIFONDOS UNIT LINKED:
Otro de nuestros favoritos. El seguro de ahorro multifondos o Unit Linked ofrece una combinación de flexibilidad, diversificación, gestión de riesgos y beneficios fiscales, adaptándose tanto a inversores que buscan comenzar con aportaciones modestas como a aquellos que prefieren realizar una única inversión inicial más sustancial.
- Aportación: Mínima de 1080€/anuales (90€/mes) o prima inicial de 6.000€ (aportación única)
- Ventajas: Invierte en hasta 8 fondos. Establecer prima prevista permite la entrada en distintos momentos del tiempo atenuando el impacto de la volatilidad de los mercados.
- Rescates: Admite rescates parciales, totales y cuotas extraordinarias desde el primer año.
Ventajas de los seguros de vida-ahorro
Frente a otros productos como pueden ser los depósitos bancarios o cuentas corrientes remuneradas los seguros vida- ahorro ofrecen algunas ventajas como:
1. Automatización y disciplina de ahorro
La automatización de las aportaciones mensuales (por ejemplo, 60€ al principio de cada mes) permite acumular capital de manera constante y organizada, sin requerir un esfuerzo activo del inversor. Esto fomenta la disciplina de ahorro a largo plazo.
2. Interés compuesto
Los seguros de vida-ahorro aprovechan el interés compuesto, donde los intereses generados se suman al capital invertido, generando así intereses sobre intereses. Esto puede resultar en rendimientos superiores en comparación con productos que utilizan interés simple, como los depósitos a plazo fijo, donde los intereses no se reinvierten automáticamente.
3. Tributación diferida
Los seguros de ahorro tributan únicamente en el momento del rescate y solo por los intereses generados, no por el capital total acumulado. Esto contrasta con los depósitos a plazo fijo y cuentas corrientes remuneradas, donde los intereses generados se gravan anualmente, incluso si no se retiran.
4. Beneficios en caso de fallecimiento
En caso de fallecimiento del asegurado, los beneficiarios del seguro de vida-ahorro pueden recibir un importe exento de tributar en el Impuesto de Sucesiones. En Cataluña, por ejemplo, este importe exento es de 25.000€, y en general es de 9.195,49€. Además, el capital no se suma a la masa hereditaria, lo que permite designar directamente a beneficiarios específicos (como nietos, cuidadores, socios, etc.) sin que el capital esté sujeto a los procesos habituales de herencia.
5. Carácter vitalicio y reinversión automática
Los seguros de vida-ahorro suelen ser productos de carácter vitalicio, lo cual significa que no es necesario reinvertir constantemente el capital para mantener el rendimiento. Esto maximiza el beneficio del interés compuesto a lo largo del tiempo, proporcionando una mayor rentabilidad a largo plazo.
En definitiva, los seguros de vida-ahorro ofrecen una combinación única de automatización de ahorro, potencial de crecimiento a través del interés compuesto, beneficios fiscales diferidos, protección en caso de fallecimiento y la flexibilidad de designar beneficiarios específicos sin complicaciones legales adicionales. Estas características los hacen atractivos para quienes buscan una estrategia de inversión a largo plazo con beneficios adicionales para ellos y sus beneficiarios.
¿Quién suele contratar seguros de vida-ahorro?
Jóvenes entre 25-45 años: Específicamente, aquellos que han comenzado a obtener ingresos laborales y buscan opciones para empezar a ahorrar pensando a medio plazo.
Parejas con hijos: Este tipo de seguros es recomendado para parejas que tienen hijos y quieren destinar una cantidad fija para asegurar el futuro de sus hijos. Esto puede ser para gastos como estudios universitarios u otros gastos extraordinarios, así como para establecer un colchón financiero familiar a largo plazo.
Personas preocupadas por la planificación fiscal: Personas conscientes de la importancia de optimizar su situación tributaria y proteger su patrimonio. Los seguros de vida-ahorro ofrecen varias ventajas fiscales y beneficios relacionados con la protección patrimonial que son atractivos para este perfil.
- Tributación diferida
- Exención en el Impuesto de Sociedades
- Protección contra acreedores
¿POR QUÉ AHORRAR? Los 2 Básicos
- Fondo de Emergencia: Es fundamental guardar una cantidad fija a principio de mes para hacer frente a imprevistos. Este primer ahorro es indispensable para todas las familias, proporcionando seguridad financiera en momentos críticos.
- Ahorro Planificado: Destinar una parte de nuestros ingresos para gastos previsibles, nuestra jubilación y plan de pensiones o posibles necesidades de dependencia. Planificar el ahorro es clave para asegurar un futuro financiero estable y protegido.
Otros objetivos para ahorrar
- Adquisiciones importantes: Como un coche nuevo, la entrada para la compra o alquiler de una vivienda.
- Tratamientos médicos: Incluyendo tratamientos de fertilidad u otros gastos médicos inesperados. Si estás pensando en contratar una póliza de este tipo, saber cómo elegir un seguro de salud es fundamental.
- Vacaciones: Planificar y disfrutar de momentos de descanso y recreación.
- Educación: Financiar los estudios de los hijos o nietos para asegurar su desarrollo académico.
- Legado y regalos: Preparar un legado financiero o un regalo para la mayoría de edad de un ser querido.
- Ingresos complementarios: Para viudos o viudas, proporcionar un complemento a los ingresos mensuales.
- Capital para dependencia: Asumir la propia dependencia con un respaldo financiero sólido y planificado.
Como ves son muchas las opciones que existen. Ahora que sabes qué es un seguro de ahorro y los tipos qué existen, ¿tienes dudas o necesitas más información? Puedes ponerte en contacto con nosotros.
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