Seguro Pymes 3.0

¿Qué es seguro pyme? Seguros para empresas ¿qué cubren?

Cualquier actividad implica un riesgo. Contratar un seguro adaptado a nuestras necesidades puede suponer la supervivencia o el cierre de nuestro negocio tras un siniestro grave. Por eso el seguro debe cubrir las necesidades más básicas … y las específicas

• Incendio, explosión, rayo, actos vándalicos .
• Colisión de vehículos
• Avería de maquinaria
• Reposición de moldes.
• Responsabilidad civil de producto, post-trabajos, patronal, trabajos fuera, bienes de terceros en deposito y/o manipulación.
• Cobertura de Pérdidas de Beneficios por paralización de actividad debido a un siniestro cubierto en póliza.
• Servicio de obtención de informes económicos y financieros de empresas.

Ninguna PYME ha quebrado por contratar un seguro, pero muchos negocios han cerrado tras un siniestro por no estar correctamente asegurados.

 

Seguro pyme. Capital asegurado por continente

Infraseguro, ¿qué es?

Alguna vez habéis oído esta palabra? Espero que no porque eso será una buena señal.

INFRASEGURO es cuando el valor de lo asegurado es mayor del valor que consta en la póliza.

Y en caso de siniestro, el asegurador, indemnizará el daño, en idéntica proporción a la que exista entre la suma asegurada y el valor real, a este calculo se le llama regla proporcional.

Lo que inicialmente de cara al asegurado pudiese parecer un ahorro ya que está pagando una prima más baja por el coste de su seguro, puede resultar un grave perjuicio económico, con recortes en la indemnización que pueden llegar a ser muy importantes.

¿Porque puede pasar un infraseguro?

Error nuestro al valorar lo que tenemos, no informar a nuestro agente que hemos comprado algo que hace que ese valor suba, o incluso lo pueden utilizar algunos agentes de seguros para bajar los precios de las pólizas, sin el conocimiento del cliente.

En algunas pólizas, como la nuestra, existe la clausula que si el valor asegurado es el propuesto por la compañía no se aplicará el infraseguro. En algunas otras compañías indican un margen “de error” para aplicar el infraseguro.

VALOR TOTAL

Supongamos que tenemos asegurado la nave (edificio) por 100.000 euros, cuando el valor real es de 200.000 euros, en caso de que tengamos un siniestro, cuyo importe ascienda a 20.000 euros no cobraremos una indemnización por ese valor, sino que se calculará cual es la proporción realmente asegurada, sobre la que tendríamos que tener, en este caso el 50% y por lo tanto, sólo nos corresponden 10.000 euros.

PRIMER RIESGO

Otra opción que existe en la valoración de nuestros bienes es la de asegurar a ” Primer riesgo”, o la contratación “a valor estimado”, donde el valor asegurado se pacta de antemano con la aseguradora.

Esta valoración se aplica generalmente cuando el bien no es propio, o cuando sabemos que está asegurado por otra vía, por ejemplo cuando es de alquiler, el capital de continente a valor total lo asegurará el propietario, y el inquilino, solo lo asegurará a primer riesgo.

Pero cuando firméis un seguro multirriesgo (pyme, comercio etc) es algo que tenéis que ajustar muy bien y para eso tenéis la ayuda de vuestro agente de seguros que os guiara de como se puede ajustar el valor de lo asegurado, ya que asegurar por encima del valor real tampoco os beneficia (sobreseguro) y pensar que los bienes sufren una depreciación (esto lo contare en otra entrada) y a la hora de cobrar una indemnización el valor puedo estar muy por debajo de lo que esperábamos a causa del infraseguro y la depreciación.